Цена весьма больного вопроса

Онкологические заболевания настоящий бич нашего времени. Сегодня довольно часто, скажем, в ленте Фейсбука можно увидеть просьбы помочь в сборе средств на дорогостоящую операцию, «по причине злокачественной опухоли». Причем, дело может касаться как хорошо знакомых людей, так и лиц почти незнакомых. После того, как один из авторов аналогичных посланий обнаружил у себя явные признаки обсессивно-компульсивного расстройства и «примерил ситуацию на себя», наши блогеры Михаил и Елена решили оценить вероятность подобной личной катастрофы и возможные стратегии по управлению связанными с ней рисками.

Для начала статистика. Шанс заболеть раком до 25 лет ничтожно мал — менее 1%. Основные проблемы начинаются после 40-45-ти. К 60-64 годам вероятность получить онкологию составляет уже 16,3%. Статистически в этом возрасте болен каждый шестой гражданин России. Вероятно, реальная ситуация выглядит еще хуже, ведь в ряде регионов недостаточный уровень диагностики онкозаболеваний.
Стоимость лечения начинается с 0,5 миллиона рублей в глубинке и 1,5 миллиона рублей в Москве. Ключевое здесь слово «начинается». Как обычно все очень индивидуально и зависит от сложности и степени заболевания, выбранных лекарств, докторов, схемы лечения и многих других факторов. Стоимость лечения онкологии за рубежом начинается от 6,5 миллиона рублей (100 тысяч американских долларов), средний чек составляет около 10 миллионов рублей. Для примера, стоимость отдельных процедур в «не самом дорогом» Израиле: консультация врача — 16 тысяч рублей, томография — 98 тысяч рублей, сутки пребывания в реанимации — от 50 тысяч рублей.
Средства, как видим, немалые. И для взрослого человека вероятность собрать СУММУ при помощи того же Фейсбука близка к нулю. Да и специальных благотворительных фондов в России раз-два и обчелся. Впрочем, это не означает, что вариантов нет. О них — ниже.

Tеперь о риске. Поскольку вероятность заболеть существует, то есть и варианты минимизации данного риска. Если упрощенно, то система предупреждения тяжелых заболеваний состоит из двух частей. Первая: следовать рекомендациям специалистов. По их мнению, регулярные анализы на наличие онкомаркеров позволяют выявить проблему на ранней стадии, успешно и менее затратно решить её. Мы выяснили, что стоимость полного скрининга — от 3 тыяч до 10 тысяч рублей. Эту процедуру необходимо повторять как минимум один раз в год. Для сравнения, цена скрининга в хорошей европейской клинике — от 1 тысячи евро.
Вторая часть: сбор денег в относительно короткий временной отрезок. Мы рассмотрели плюсы и минусы вариантов, направленных на решение данной задачи.

Итак, варианты
1. Наличие высоколиквидных активов, например, депозитов, позволяющих экстренно оплатить стоимость операции. Депозит на 10 миллионов рублей, размещенный в банке, ежемесячно будет приносить 85-90 тысяч дохода. Недостаток плана — невозможность для абсолютного большинства россиян скопить и держать сумму в 10 миллионов в доходных и высоколиквидных активах.
2. Кассы взаимопомощи. Можно договориться с близкими и друзьями, что в случае возникновения проблем каждый обязуется вложить сумму, например, в 1 миллион рублей. Однако наличие в ближнем круге 10 людей, имеющих по миллиону на депозитах или в быстрореализуемых активах, готовых реально помочь, сложно представить. А отсутствие юридических гарантий делают эту идею маловероятной.
3. Страхование себя и близких. Стоимость хорошей программы, покрывающей лечение и медикаменты, начинается от 1,2 тысячи рублей в месяц. Программы, предлагающие оплату лекарств и дорогостоящее лечение за рубежом, обойдутся от 2 тысяч рублей в месяц. За 20 лет страховые взносы на одного человека составят 480 тысяч рублей и в случае отсутствия у Вас тяжелой болезни эти затраты придется списать на безвозвратные потери. При этом не стоит забывать, что в договорах страхования может быть масса нюансов, позволяющих страховщику задержать оплату или вообще отказать в выплате. Поэтому нужно быть готовым, что помимо борьбы с болезнью нужны будут силы и время на общение со страховщиком. Когда речь о серьезном заболевании, и того, и другого очень мало. Вероятность же найти приличную и недорогую программу страхования от онкозаболеваний для людей старше 70 лет вообще минимальна. Поэтому при достижении этого возраста придется придумывать новый план, списав почти полмиллиона рублей на убытки, и оказавшись у нулевой точки двадцатилетней давности — без собранных накоплений и без страховой защиты.
4. Ежемесячные отчисления. Поскольку основной пик онкозаболеваемости приходится на возраст от 60 лет, то ежемесячные отчисления на депозит 15 тысяч рублей при ставке размещения 9% и капитализации процентов позволит за 20 лет скопить чуть более 10 миллионов, что должно хватить на лечение любого онкозаболевания. Однако данный план не учитывает инфляционные риски через два десятилетия. Непонятно также, что делать если заболевание случится раньше 60-ти. При таком сценарии придется выбирать между эконом-вариантом лечения, продажей активов или ставшей уже обычной для нашего времени просьбой о финансовой помощи.

Наш совет. Выбирайте вариант, приемлемый для себя или комбинацию нескольких вариантов. Например, пока молод и страховка стоит минимальных денег, копить через депозит плюс страховое покрытие. После 55 лет актуальны собственые накопления или помощь детей/родственников/близких.
Конечно, намного позитивнее настраиваться на лучшее. Думать о том, что повезет и вы не окажитесь в печальной статистике. В этом случае неплох четвертый вариант. Ведь в итоге на вашем депозите [банковском счете] окажется очень приличная прибавка к пенсии. Лишь бы ситуация на финансовом рынке не была хуже сегодняшней.
Мы, кстати, абсолютно всех и каждого призываем тщательно следить за собой, беречь здоровье и не болеть.