Пластиковые деньги

Интерес населения к безналичным расчетам при оплате товаров и услуг ежегодно растет. По информации ГУ Центробанка по Ростовской области, в I полугодии 2011 года ростовчанами совершено 11 193 677 безналичных платежей на общую сумму 10 392,6 млн рублей. Темп роста числа платежей по сравнению с 2010 годом составил 187,2%. Несмотря на это показатели обналичивания денег в банкоматах тоже продолжают расти, и объем безналичных расчетов с использованием банковских карт составил всего 8,4% от общего объема карточных операций.

С картой — за хлебом и автомобилем

В Ростове сегодня наиболее вовлечены в систему безналичных платежей сети продуктовых магазинов. «Сейчас уже будет странным, если магазин не предлагает такой формы расчета», — сказала Татьяна Черепахина, замдиректора ООО «Кооператор Дона». Банки готовы предложить эквайринг любым организациям розничной торговли, активно разрабатывают рынок АЗС, торгово-развлекательных учреждений. Тенденцией последних лет можно считать подключение к эквайрингу организаций, торгующих дорогостоящим товаром.

 «Сейчас автосалоны стали гораздо охотнее устанавливать оборудование. Еще 2–3 года назад в принципе не рассматривалась эта услуга», — рассказала Евгения Власова, управляющий Ростовским региональным офисом «ВТБ 24».

Это касается в основном вип-карт и осуществляется при действительно обоснованной сделке.

Магазины не заинтересованы в увеличении доли безналичных платежей

Стороной, наиболее заинтересованной в установке пос-терминалов, остаются банки, взимающие комиссию с безналичного оборота. Предлагая торговым организациям эквайринг, банки, как правило, берут на себя расходы по установке оборудования. Их цель: показать, что безналичные платежи — удобный и востребованный сервис. Ростовчане, уже оценившие удобство пластиковых платежей, не понимают, когда их ограничивают в этих стремлениях. Пос-терминал в торговом зале — это даже не конкурентное преимущество, а must have для каждого магазина.
«Безналичные расчеты позволяют привлекать дополнительных клиентов, которые располагают в конкретный момент только кредитными или безналичными средствами, что обеспечивает продажу „здесь и сейчас“», — признается Евгений Черников, генеральный директор ООО «Сантехопт».

Но, как ни странно, даже понимая всю важность этого сервиса, торговые компании не спешат устанавливать платежные терминалы. Первая причина этой осторожности — банковские комиссионные сборы.

Из-за того, что российские комиссионные ставки оказались существенно выше европейских, сеть гипермаркетов «Ашан» отказалась от безналичных расчетов на кассе. А тем покупателям, что совсем отвыкли от наличности в своих кошельках, предлагает собственные карты, куда можно класть деньги, чтобы потом рассчитываться ими с магазином.

В бой за покупателя идут банки. Банк «ВТБ 24», занимающий 18% — немалую долю ростовского рынка эквайринга, —предлагает комиссионные сборы ниже среднерыночных — от 1,6%, а для платежей, совершенных с карт «ВТБ 24», – от 0,6%. Плюс различные бонусы для держателей карт в виде возврата на счет процентов от потраченных сумм. Размер вознаграждений при оплате картой достигает 5% от потраченной суммы в зависимости от категории покупки. 

После установки оборудования в магазинах банкиры тщательно опекают торговцев: обучают кассиров, с помощью «тайных покупателей» контролируют, предоставляется ли услуга. «Кассиры не всегда готовы пользоваться терминалом, — поясняет Евгения Власова. — Мы объявили конкурс среди кассиров тех магазинов, где установлены терминалы „ВТБ 24“, и будем вручать призы за динамику, повышение доли оборота». Руководители торговых организаций проявляют гораздо меньше заинтересованности в увеличении доли безналичных расчетов. «Мы платим процент от суммы, которая проходит по безналу. И чем больше проходит таких платежей, тем больше наши издержки», — объясняет Татьяна Черепахина.

Экономия на инкассации для торговцев — не аргумент. «Да, здесь есть определенный смысл, потому что размен, инкассация Ч это тоже платные процедуры, и услуги банка сейчас стоят недешево. Но пока это не сопоставимые суммы. С учетом того объема, который проходит по наличным расчетам, мы несем издержки по обеим статьям», — объясняет Татьяна Черепахина.
Банки стараются обратить внимание торговых организаций и на особое покупательское поведение «человека с картой». «Население с картой в кармане гораздо чаще совершает спонтанные покупки», — сказала начальник отдела платежных систем и расчетов ГУ ЦБ РФ по Ростовской области Наталья Ковалева. 

Но руководители магазинов не берутся проследить, действительно ли введение услуги напрямую влияет на товарооборот.
Единственная заинтересованность магазинов — предоставление удобного сервиса покупателям, соответствие требованиям времени. «Эта форма расчета, хотя и не несет прямого экономического эффекта для предприятия, как услуга является удобной и востребованной. А предоставление услуг является неотъемлемой частью нашего обслуживания», —резюмировала Татьяна Черепахина.


Полезный пластик

Другая причина, по которой торговые организации отказываются от установки оборудования, — нежелание обнародовать свои действительные доходы. В этом «нежелании» лидеры — аптечные сети.

В то же время именно фармацевтические сети наименее охвачены эквайрингом. «Сопоставляя эти данные, можно понять причину их отказов», — считает один из респондентов «ДелоРу». 

Именно поэтому и государство, и Центробанк России заинтересованы в увеличении доли безналичных расчетов. «Во-первых, с развитием безналичных расчетов именно на рынке розничных платежей есть возможность более активного вывода из теневой экономики денежных средств. Это стратегические и политические мотивации развития этого направления. С другой стороны, сокращение наличного денежного оборота — это значительное сокращение расходов по эмиссии наличных денег», — сказала Наталья Ковалева.
Крайним выражением этой идеи стала недавняя инициатива Германа Грефа, который предложил правительству законодательно ограничить оборот наличных денег в России. Однако и по мнению потребителя, и по оценкам экспертов, рынок еще не готов к такой мере. «И кредитные организации, и надзорные органы, и население Ростова в целом — мы все еще только на пути к решению этого вопроса. Я не думаю, что ограничительные меры принесут сейчас резкий эффект. Как показывает практика, позитив всегда больше стимулирует, чем ограничительные меры», — сказала Евгения Власова.

«Ни копейки денег нет, разменяйте 10 миллионов»

По мнению экспертов, потребитель в Ростове еще далеко не в полной мере оценил удобство безналичных платежей, и перелом в сознании покупателей еще не произошел. Активность ростовчан в применении пластиковых карт сильно отстает и от активности банков в установке оборудования, и от показателей обеспеченности населения банковскими картами. «Трудоспособное население — студенчество и работающие люди от 20 до 60 лет — имеет в среднем как минимум одну карту, а некоторые — по две», — сказала Наталья Ковалева. «Но при этом мы не можем похвастаться высокими результатами по оборотам эквайринга», — добавляет Евгения Власова. В ГУ Центробанка по Ростовской области отметили положительную динамику в этой сфере:

«Это положительная динамика — начинают совершаться мелкие платежи. Не только высокообеспеченное население покупает машины, мебель, но люди выходят и за молоком, хлебом, оплачивают услуги телефонии и Интернет», —прокомментировала Наталья Ковалева. 

Участники рынка ожидают дальнейшего развития эквайринга в Ростове: «В 2012 году мы должны прирасти минимум на 20–25% с учетом той активности, которую банки проявляют по пластиковым картам», — дала прогноз Евгения Власова.

Ваш билетик

Система безналичной оплаты проезда в городском транспорте только по форме напоминает банковскую систему пластиковых платежей — это некий аналог предоплаченных карт. Тем не менее, отношение ростовчан к возможности платить пластиком в транспорте очень показательно. По данным администрации города, в Ростове на данный момент реализовано 109 тысяч карт, и только 2 тысячи из них куплено горожанами, остальные — выданы школьникам и пенсионерам.

«Самое большое, что было в моей практике — в день заплатили 140 рублей по безналичному расчету. Это при том, что общий план в день — 7630 рублей», — рассказал корреспонденту «ДелоРу» водитель городского автобуса.

По данным компании «Ростов-транспорт», доля безналичных платежей в общем обороте городского пассажирского транспорта приближается к 4%. В компании «Ростов-транспорт» считают, что небольшая популярность услуги естественна на первом этапе развития системы, запущенной только 1 июля 2011 года.

 «Низкая активность ростовчан обусловлена целым комплексом причин: отсутствие дифференцированных тарифов, инфраструктура, неполный охват маршрутной сети и постепенное развитие системы», — пояснил генеральный директор ООО «Ростов-транспорт» Михаил Коршунов. В компании посетовали на трудности в продвижении проекта: «Одна из наиболее болезненных проблем — грабители и вандалы. К примеру, из 50 установленных терминалов продажи и пополнения транспортных карт 15 терминалов уже требуют ремонта, так как выведены из строя нарушителями порядка», — рассказал Михаил Коршунов.