Наша цель — развивать клиента, а не «дефолтить» его

- Скажу сразу: с МСБ очень интересно работать. С одной стороны, малый бизнес всегда интересовал профессионально работающие кредитные организации, как достаточно стабильный, а главное, надежный сегмент. Представители малого, среднего бизнеса, в массе своей, люди ответственные, стараются всегда отвечать по своим обязательствам. В том числе и в работе с банками. С другой стороны процентные ставки по кредитам МСБ несколько выше, чем в сегменте крупного бизнеса, где клиентов не так много. Таким образом, работа с этим сегментом потенциальна прибыльна для банков. Отсюда и обострение конкуренции, борьба за каждого клиента. Цель понятна: сохранить тех, что есть и привлечь новых. На первый план выходят клиентоориентированность банков и конкурентоспособность продуктов. Банкиры, как сейчас модно говорить, стараются «быть в тренде». 

- Вопросы, конечно, есть. Это, в частности, касается раскрытия информации о доходах как самих компаний, так, в особенности, их топ-менеджеров и владельцев. Что происходит? Мы же знаем, что и бизнес, и свои личные доходы многие владельцы воспринимают как единый карман. Для предоставления им целевого кредита (на пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, развитие и т. д.) закон регламентирует предоставление всей финансовой информации, как юрлица, так и связанных с ним «физиков». Однако желание оставаться в тени заставляет собственников предприятий и фирм выбирать альтернативные варианты. Например, получать необходимую сумму как потребительский кредит. А сегодня таким образом можно получить до 3 миллионов рублей. Ставка, конечно, выше, чем у целевого кредита, но мороки с документами меньше, да и неприятные (для владельца) вопросы никто задавать не будет: предоставил банку справку в свободной форме, подтвердил личную кредитоспособность и — вперед. Мы считаем такой подход в корне неверным. Это ведет к серьезным рискам. 

Наша позиция четкая: нельзя выдавать потребкредит, понимая для чего он на самом деле нужен, не анализируя бизнес клиента, всех бенефициаров, имеющих отношение к фирме. Тогда в выигрыше окажутся все. И, прежде всего, сам клиент. Но, к сожалению, в погоне за показателями и объемами целый ряд банков на это просто закрывает глаза. 

- Банки, на самом-то деле, готовы вникать. Но не готовы делать это на пальцах. Если клиент грамотно ведет полный бухгалтерский учет, то мы можем оперативно посмотреть показатели бизнеса, оценить возможные риски и предложить тот продукт, который действительно необходим клиенту Но фантазировать в этой части нельзя. Фантазии приводят к кредитам, которые впоследствии становятся проблемными. И если у банка задача не «дефолтить» клиента, а развивать, то надо, если придется, даже посоветовать не брать кредит, а воспользоваться другими инструментами. Например, лизингом или аккредитивными формами расчетов. Или попробовать клиенту переговорить со своими контрагентами, скажем, по рассрочкам платежа. Вот этот комплекс мероприятий позволяет, в итоге, сделать кредит во благо, а не во вред предприятию. 

- Мы активно внедряет программу кредитования малого бизнеса. Так, кредит на пополнение оборотных средств выдается на срок до полутора лет и на сумму от трех миллионов рублей до 30-ти. В наших программах инвестиционного кредитования, связанных с приобретением недвижимости или оборудования, максимальные сроки длиннее (до семи лет). В обоих случаях кредитование — залоговое. В качестве залога выступает любое ликвидное имущество, имеющее свою рыночную стоимость. Рассматривается даже товар в обороте. 

- Ставка на уровне 16% годовых и срок, на который выдается кредит определены еще в середине 2013 года и с тех пор не менялись. Эта ставка — рыночная, привлекательная для клиентов, потому что, в сравнении с аналогичными предложениями других банков региона, она реальная и выгодная. Для среднего бизнеса, правда, ставка была повышена всего на 1 пункт по причине явного дефицита дешевых финансовых средств. 

Кстати, недавно на сайте ЦБ была опубликована информация, что средняя ставка по 10 крупнейшим банкам страны, являющимися ориентиром по вкладам для всех остальных участников российского рынка, увеличилась. Пусть и на десятые доли, но стала больше. И это тоже — факт, подтверждающий, что в стране недостаток средств. Трехмесячная ставка MosPrime подскочила с январских 7% до 9,2%. Однодневные ставки МБК выросли с приблизительно 6% в январе до 8% в начале апреля. Выросла ставка межбанковских кредитов 20-ти крупнейших банков. По сути, это — объективный индикатор, который показывает стоимость денег на рынке. Естественно, все это не могло не отразиться на стоимости средств для юридических лиц. 

- Думаю, надо искать резервы внутри страны. Ведь возможность заимствования дешевых средств на Западе есть лишь у малого числа российских банков. В основном, это госбанки или два-три, условно региональных банка, у которых среди акционеров есть европейские банки и фонды. Львиная доля федеральных и местных кредитных организаций такой возможности попросту лишена. Полностью отказаться от кредитования тоже вряд ли возможно, потому что на рынке есть спрос на кредитные продукты, направленные и на пополнение оборотных средств, и на приобретение оборудования, и на инвестиционные цели. Коль скоро спрос рождает предложение, то и банки будут на гребне волны этого интереса, иначе можно просто потерять клиентов, которые уйдут к тому, кто сможет предложить им наиболее интересный и выгодный продукт. Тщательно выбирать партнеров, безусловно, нужно. Причем это золотое правило применимо не только к компаниям (или частным лицам), обратившимся за кредитом. Мы, в принципе, в любой своей деятельности должны быть внимательными к тому, с кем работаем. А уж кредитным организациям, как говорится, сам бог велел. 

- На четкую работу банков с заемщиками, гарантирующую то, что выделенные в качестве кредита средства будут использоваться по назначению, окажутся полезными (для компании и страны) и в четко определенные сроки вернутся в банк, направлена и политика государства. Меры, требования, которые ЦБ применяет сегодня к банкам, порой жесткие, но правильные. Например, раскрытие конечного бенефициара, это то, что сейчас требуется при оформлении договора банка с любым юрлицом. 

Далее. Практически вступила в силу инструкция ЦБ РФ, на основании которой мы, при открытии расчетного счета, должны запрашивать баланс предприятия. Раньше этого не требовалось. Вообще это целый комплекс мероприятий под единым лозунгом: «Знай своего клиента!». В рамках федерального закона 115-ФЗ введено понятие «реальность бизнеса клиента» и определены обстоятельства, по которым бизнес клиента сразу признается нереальным. А, следовательно, проблемным. По сути, это может быть любая компания, под кредит которой надо заводить резерв от 50% и выше, что делает невозможной выдачу кредитных средств. Иначе придется на большой срок замораживать огромную сумму. А на это ни один нормальный банк не пойдет. 

Кстати, если вникнуть в суть причин, по которым у банков в последнее время отзывались лицензии, то мы сможем увидеть, в том числе, и несоблюдение федерального законодательства. С другой стороны, если банк гибко реагирует на меняющуюся рыночную конъюнктуру, грамотно работает с клиентом, выдает заключение не за день и на трех листочках, а за неделю и на 35-ти страницах, у него нет проблем ни с ликвидностью, ни с регулятором. 

- Охотно. В частности, у банка «ГЛОБЭКС» есть кредитный продукт, направленный на модернизацию производства. Он имеет внутренне название — «ФИМ целевой». Срок до пяти лет и ставка ограничена 12,5%. Пожалуй, одно из самых выгодных предложений на рынке. Продукт позволил клиентам открывать и развивать новые направления. Например, предприятие выпускало товары для населения, а стало выпускать продукцию и для коммерческих нужд. Для компаний, участвующих в государственных контрактах, предоставляем банковские гарантии. Они могут быть гарантиями выполнения контракта, авансового платежа. Причем, мы предоставляем их без обеспечения. Производим оценку возможностей предприятия исполнить данный контракт. И компании, которые умеренно прирастают (чуть выше темпов инфляции) — это, как мы считаем, тот консервативный и взвешенный клиент, который нам подходит. 

Вызывают опасение (потенциальные) клиенты, которые слишком динамично растут. Это, если говорить корректно. На самом деле, для таких «претендентов на банковскую гарантию» характерен набор вала контрактов при полном отсутствии технологических возможностей для их исполнения. Они не подкреплены ни основными средствами, ни надлежащей рабочей силой. Естественно, мы это видим и отказываем. Потому что рост у компании должен быть взвешенным, обдуманным, адекватным рыночной ситуации в целом и возможностям юрлица в частности. 

- Если это оценка бизнеса (например, для определения источников погашения кредита или возможности исполнения госконтракта), то мы осуществляем ее собственными силами. Если же это оценка, связанная с имуществом, которое передается банку в залог, и необходимо определить его рыночную стоимость, то обращаемся в специализированную компания. Например, с 2014 года вступила в силу инструкция 254-П, которая ужесточила требования к залогу, по которому можно уменьшить начисленный резерв. Требуется более широкое, детальное и глубокое обоснование того, что именно это имущество возможно реализовать в течение 180 дней. И здесь без профессионального оценщика не обойтись. 

344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, д. 83/48 

+7 (863) 299-41-00; +7 (863) 299-41-14 www. globexbank.ru