«В Ростовской области у банков должны быть единые стандарты работы»

- Безусловно, и региональной власти, и банковскому сообществу интересно знать, что будет и куда мы идем. Но можно написать очень красивый документ (назвать его «Стратегия...» или как-то еще), при этом нельзя забывать «маленькую» деталь: банки в своих действиях, обязаны руководствоваться нормативными документами Банка России. А он не учитывает условия конкретных регионов, их развитие и т. д. Для него нет разницы — местный банк или федеральный. Отсюда и проблемы, характерные для всей России, а не только отдельно взятой территории. Предположим, мы хотим организовать синдицированное кредитование на достойном уровне. И в теории такое кредитование как бы существует. Однако, на практике мы видим: нет документов ЦБ, которые регламентируют предоставление банками данной услуги. А банки, особенно региональные, с ограниченными возможностями, просто так, без норм и регламентов не могут кредитовать. Да им, по большому счету, регулятор и не позволит. Понятно, что в этой связи мы не говорим о государственных банках, которые пользуются бюджетными средствами, у которых есть длинные деньги и возможность заимствований на западных рынках (а у малых и средних банков в регионах ни госденег, ни уникальных возможностей — нет, за редким исключением). Сегодня в Ростовской области довольно много подразделений и филиалов федеральных и иногрегиональных кредитных организаций, которые, в определенной степени, возможно, определяют погоду на рынке. Местные банки по масштабам бизнеса, да и просто по численности — в меньшинстве. 

- Дело в том, что и родных-то практически не осталось. Сейчас в нашем регионе формально 16 самостоятельных банков,. А теперь давайте смотреть. Например, Донхлеббанк купили питерцы, Капиталбанк — литовцы, Сельмашбанк — давно уже принадлежит крупной московской структуре и т. д. Один из немногих, кто остался, например, Донтексбанк. Но какие у него перспективы? Смотрите, с 1 января 2015 года (вступает в силу требование) ЦБ по увеличению минимального размера капитала банка — 300 млн рублей. Не все банки смогут соответствовать этому критерию. Возникает вопрос, почему 300 млн, а не 500 млн или 250 млн? Откуда вообще взялась эта цифра, а, главное, для чего? Какова цель? Никто в аппарате ЦБ на эти вопросы толком не ответит. Потому чтосамо появление такого критерия это, в общем-то, бред. Это все равно, что остановить на улице группу из 300 человек и сказать: «У кого не голубые глаза — расстрелять!» Смысл какой в этом? Ну, хорошо. Предположим, ликвидируется еще какое-то количество банков. Кто выиграет? Государство? Нет. Оно на содержание коммерческих банков не тратит ни копейки. Более того, всем бюджетным организациям запретили держать свои счета в комбанках. На каком основании, чем они так провинились — непонятно. Поэтому очень много вопросов. И законодательного характера, и налогообложения, и т. д. Кстати, на протяжение многих лет банковское сообщество просит не облагать налогом на прибыль ту ее часть, которая идет на капитализацию (банка). На увеличение капитала. До сих пор вопрос не решен. Даже такая мелочь. В свое время, до 2000 года, выдавая кредит под залог движимого имущества (легковых автомобилей, коммерческого транспорта, грузовиков и т. д.), банки направляли письмо и копию кредитного договора в МРЭО ГАИ с тем, чтобы указанное залоговое имущество никуда не девалось. Потом это, приказом министра внутренних дел, было отменено. В результате, возникали такие ситуации, как получение кредитов под одно и то же имущество: клиенты оставляли ПТС в одном банке, шли в ГАИ, говорили, что потеряли паспорт транспортного средства, получали дубликат и шли дальше, в другой банк, оставляли ПТС, брали деньги, и т. д. Вплоть до продажи автомобиля, и ГИБДД в эти схемы не вникало. Но потом они же и искали «утраченные залоги». Банковское сообщество неоднократно просило соответствующие структуры сделать так, чтобы в дорожной полиции продолжалась регистрация кредитных договоров под залог автотранспорта. Аналогично тому, как в органах юстиции регистрируются ипотечные сделки. Уже внесли соответствующие поправки и в закон "О залоге», и изменения в Гражданскицй кодекс РФ. Но вопрос до сих пор не решен. Причина, которую нам называют, — нет технологий, позволяющих это делать. И это при том, что в стране активно развивается автокредитование, упрощается процедура получения средств, а, значит, возможны и новые мошеннические схемы. Словом, проблем очень много. И их надо решать. В этом смысле необходимость Стратегии — бесспорна. Но, к сожалению, возможности одного конкретного субъекта федерации весьма ограничены. Где-то что-то можно сделать, но глобально изменить... Скорее всего, через региональное руководство можно выйти с законодательной инициативой на федеральный уровень — в Госдуму или в ЦБ — и, таким образом, добиться внесения необходимых изменений. 

- Что возможно делать на своем уровне — делаем. И то, что с начала 2013 года количество членов ЮРБК выросло более чем в два раза, наверное, можно считать показателем эффективности работы клуба. Понятно, что далеко не все проблемы решены. По многим из них, для поиска эффективных решений, необходимо объединение власти, бизнеса и науки. Именно поэтому нас, в частности, заинтересовал выигранный РИНХом Грант на разработку единой Стратегии развития банковского сектора региона, институциональная структура которого имеет существенный перекос, естественно, не в пользу местных игроков. Сегодня в Ростовской области действует 112 кредитных организаций. Из них только 16 банков можно считать региональными и (условно) самостоятельными, которые, несмотря на принадлежность большинства из них неростовским собственникам, могут принимать решение на месте, здесь. Остальные 96 — филиалы московских и иногородних банков и банковских групп. Они развиваются в соответствии со стратегиями головных офисов. Предположим, филиал считает то или иное наше решение возможным, голосует «за», а головная контора «бьет по рукам» — «нет, вы не вписываетесь в нашу генеральную стратегию». Отсюда относительная активность местных банкиров и пассивность — иногородних. Причем, под местными мы понимаем банки, расположенные как в Ростове, так и в других городах региона, в частности, в Таганроге, Шахтах, Гуково. 

- Для начала давайте определимся, что такое стратегия. Неверно полагать, что в ней должны быть обозначены конкретные цифры — показатели эффективнорй работы сектора. Скорее такие цифры должны быть в собственных Стратегиях кредитных организаций. Общая Стратегия, прежде всего, определяет программные цели и задачи, указывает основные перспективные направления — куда банкам двигаться, что именно развивать, чтобы эффективно работать на благо экономики. Одним из таких векторов (или как сейчас любят говорить «драйверов»), например, является кредитование малого и среднего бизнеса. Здесь у региона достаточно серьезные перспективы. Нужно разработать механизм эффективного взаимодействия местных банков и с Гарантийным фондом Ростовской области, и с профильным подразделением ВЭБа, которое, как мы знаем, повысило для нашего региона лимит кредитования. Другое дело, что у МСП Банка излишне жесткие критерии отбора партнеров (сегодня, из местных, им может соответствовать разве что «Центр Инвест» и еще 2-3 банка). В результате, федеральный лимит выбран менее чем на 50%. И с этим тоже надо что-то решать. Вы спрашиваете, должны ли банки, при разработке собственных стратегий, учитывать основные положения единого документа? Наверное, должны. Поскольку работают не сами по себе, а являются частью общей региональной финансовой системы. 

- Можно предусмотреть и вопросы повышения финансовой грамотности населения. Это, кстати, снизит и социальную напряженность, и, все-таки, люди будут идти в банки, с более открытыми глазами, чем сейчас. Можно примитивные брошюрки на уровне комиксов сделать и ясным, понятным языком написать, на что, например, обращать внимание при заключении кредитного договора, при открытии счета и т. д. Грамотная работа с банком — дорога в обоих направлениях. Это банк — клиенту и клиент — банку. И это касается как розничного бизнеса, так и корпоративного. В рамках Стратегии можно говорить и о развитии внутри региона рынка межбанковских кредитов. Сегодня этот рынок резко упал. Еше несколько лет назад местные банки очень четко работали на этой ниве, доверяли друг другу. А в последнее время, руководствуясь требованиями Центрального банка, типичным стал такой подход: лучше пусть деньги лежат у меня или, под крохотный процент, в ЦБ, нежели я отдам их другому (коммерческому банку). Хотя есть возможность, привлекая Главное управление ЦБ, заключить соглашение о бесспорном списании средств со счета, в случае неисполнения обязательств по межбанковским кредитам. И — все, никаких проблем, при такой-то гарантии. 

- Лично я в такую возможность не верю. Во-первых, от простой смены вывески капитал не увеличится. Он просто суммируется. А увеличится он от инвестиций в бизнес, от грамотного размещения средств. Но сегодня, на местном уровне, практически нет людей, желающих инвестировать в банки. Причина — низкая рентабельность бизнеса — от 3% до 8%. Для сравнения, торговля стабильно дает 30%, то есть, в 10 раз выше. Во-вторых, все закончится после вопроса «Кто будет главным?». Каждый привык быть хозяином «в своем доме» и вряд ли захочет «сдать позиции». На мой взгляд, небольшие самостоятельные банки должны быть, потому что в своей нише они успешно работают, знают и понимают клиентов. Весь мировой опыт доказывает: банки разные нужны, банки всякие важны. Например, в США сегодня более 10 000 кредитных организаций. Есть даже небольшие семейные банки. И у них мысли не возникает «убивать» банки, которые не соответствуют каким-то общим параметрам. Кстати, об иностранных игроках. Они потихоньку начинают уходть из России. Одна из причин — излишняя бюрократизация бизнеса. Вдуматься только: примерно 3200 нормативных документов сегодня регулируют банковскую отрасль страны. Где еще в мире такое возможно?! В этих условиях ни один банк с западной ментальностью здесь работать не может. В тех же Штатах на одну кредитную организацию в среднем приходится три работника Национальной резервной системы. В странах Европы — 6-8. В России — 62 работника ЦБ. Сотрудники регулятора в таком количестве должны оправдывать свою необходимость. Отсюда и получается вал документов, положения которых, зачастую, противоречат друг другу. Более того. Ежегодно банки передают ЦБ РФ до 100 форм отчетности. Треть рабочего времени кредитные организации страны тратят на бессмысленную бумажную работу, вместо того, чтобы эффективно вести текущую деятельность. В крупных банках даже приходится целые подразделения держать, специализирующиеся на составлении отчетности. Это — колоссальные затраты, которые ложатся на расходы и, как следствие, негативно отражаются на стоимости услуг. В результате, страдают клиенты. Мы предлагали Центробанку оптимизировать процесс: просто с определенной периодичностью передавать им необходимые показатели, с помощью которые специалисты ЦБ, используя свое программное обеспечение, будут составлять любые формы отчетности. Но воз и ныне там. 

- Таких предложений порядка 20. Практически все указаны в дорожной карте, которая сопровождает проект и перечислять все, пожалуй, не имеет смысла. Мы считаем, что эти предложения сделают лучше не только сам документ, но и банковскую отрасль в целом. В частности, предлагаем разработать единые стандарты банковской деятельности в регионе. По типу единых стандартов работы Российской банковской системы, которые в свое время предлагала АРБ. Уверен, что в Ростове необходим офис финансового омбудсмена. В Москве он есть: очень толковый специалист Павел Медведев действует три года, но, к сожеланию, его деятельность не регламентируется законодательством. В Государственной Думе закон так и не принят . Естественно, подчеркиваем необходимость ликбеза. Причем, по нашему мнению, учить финансовой грамоте надо со старших групп детсада. Чтобы и дети понимали: конфетка стоит денег, игрушка стоит денег, что денежки не падают с неба, а зарабатываются. А затем, в школе, вводить обязательный предмет. Пускай он будет один раз в неделю. Но — будет. И, как я уже говорил, детям, школьникам, а затем и студентам (неэкономических вузов) объяснять все просто, доступно, используя инструменты и методы, учитывающие специфику каждой конкретной аудитории Также есть предложение создать общероссийский единый центр Бюро кредитных историй, без дробления по регионам. Когда все собрано в одном месте — это удобно. А еще, уверены, важен качественный информационный обмен между банками. В частности, о сомнительных клиентах. Чтобы была информация не только о деньгах, которые клиент банку не вернул, а вообще обо всех подозрительных действиях — частое обналичивание больших сумм, открытие-закрытие счетов, закладывание (перезакладывание) имущества, причины перехода в другой банк и т. д. Обладание такими данными поможет банкам существенно снизить процент невозвращенных кредитов и даже предотвратить случаи возможных мошеннических операций. И другие негативные процессы, имеющие сегодня тенденцию к росту. По нашему мнению, чем раньше банки региона начнут более тесно сотрудничать друг с другом, чем более системной станет работа, чем скорее произойдут качественные изменения на всех уровнях (в том числе и законодательном), тем эффективнее будет работать банковский сектор в целом, и каждая кредитная организация в отдельности. В итоге, в выигрыше окажутся все — банки, государство, а, самое главное, наши добросовестные частные и корпоративные клиенты.