Состоятельность и устойчивость

- Ольга Гетовна, можете назвать проблемы, которые, на ваш взгляд, наиболее характерны для банковской системы нашего региона? 

- Региональная банковская система представляет собой специфический экономический феномен: существуя де-факто, она отсутствует де-юро. Как известно, банковская система России определяется как двухуровневая. Второй уровень, в частности, представлен банками и небанковскими кредитными организациями, без упоминания статуса региональных банков. Это положение, в целом, позиционирует огромный конгломерат местных банков, как своеобразных банковских аутсайдеров, чьи показатели, на фоне крупнейших столичных организаций, выглядят более чем скромно. На мой взгляд, слабые стороны донских банков - дефицит ресурсов, особенно долгосрочных, несовершенство системы внутреннего контроля и частая аффилированность органами региональной власти. Тем не менее, непредвзятый взгляд на финансовую систему России позволяет выявить сформировавшуюся определенную структуру. Она включает как крупные федеральные банки, а также средние и мелкие. Среди них есть и те, которые ориентируются на определенные рыночные ниши (допустим, кредитование малого бизнеса), универсальные банки, ориентированные на выполнение определенной социальной миссии, и чисто коммерческие. Такая структура много раз доказывала свою состоятельность и демонстрировала достаточную устойчивость, например, при преодолении финансовых кризисов. А за 20 лет работы в условиях рынка они не раз проверяли на прочность банковскую систему страны. Так что, у региональных банков есть свои функции, конкурентная ниша и лидеры. На этом фоне трудно согласиться с позицией Банка России, закрепленной, в частности, в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года», который видит расширение доступа к банковским услугам не в укреплении и развитии региональной системы, а в преобразовании малых игроков из местного сектора банковских услуг в небанковские кредитные организации. Представляется, что в основе данного подхода — инерция тех периодов развития отечественной системы, когда многочисленные процедуры реструктуризации и ликвидации региональных банков были необходимыми антикризисными мерами со стороны Банка России. Тем не менее, успешность программы ЦБ РФ в этой сфере, интенсивная экспансия столичных банков в регионы и формирование федеральаных групп сформировали новые экономические реалии функционирования банковской системы в регионах. В том числе и в Ростовской области. 

- Прежде всего, замена банков кредитными кооперативами, микрофинансовыми организациями и ломбардами, не имеющими квалифицированных кадров и достаточного опыта предоставления банковских услуг, сузит возможности для кредитования в регионах предприятий малого и среднего бизнеса. Активизация таких параллельных «институтов», которые, кстати, пока функционируют на местном рынке без достаточного надзора, может привести к новым финансовым пирамидам. Следовательно, и к социальной напряженности. Вместе с тем, микрокредитованием успешно могут заниматься те же малые банки региона и обслуживать, в частности, такой важный сегмент как предприниматели. В нашей стране многие аналитики поддерживают именно эту точку зрения. 

- Очевидные конкурентное преимущество — ориентация на «местную аудиторию», личное знание ее кредитоспособности и особенностей ведения бизнеса. Клиентов же привлекает большая, в стравнении с федеральными и инорегиональными финансовыми организациями, доступность «родных» банков, доверие, безупречность репутации, возможность быстрого получения актуальной информации о новых продуктах и услугах. Региональные банки развиваются сами и развивают своих клиентов. В итоге, и мы видим это на примере Ростовской области, положительная динамика в развитии малых и средних банковских организаций позволяет укреплять ресурсную составляющую всей донской экономики. 

- Такая Стратегия нужна. Это — факт. Региональный рынок меняется. Как известно, количество кредитных организаций в нашей стране активно снижается. И основной акцент приходится на регионы. При этом, наиболее активно с регионального рынка банковских услуг уходят филиалы крупных московских банков, в рамках реализации программ оптимизации управления бизнесом. В самом деле, крупным игрокам не выгодно иметь дело с малыми, недостаточно финансово прозрачными клиентами. А именно такие сегодня составляют основу рыночной активности в любом субъекте федерации. В этих условиях единой Стратегии представляется остро необходимой. Она должна создать условия для реализации основных преимуществ местных финансовых институтов. Преимуществ, основанных на знании и понимании потребностей региона, налаженных контактах с властью и совместном опыте развития социальных и коммерческих проектов, возможности усилить свое присутствие в сегменте малого бизнеса. А укрепление партнерства с МСБ, безусловно, — это вектор на усиление всей экономики региона. Далее. Стратегия, как представляется, должна включать и создание легитимной законодательной базы функционирования малых и средних банков и вообще закрепление статуса “региональный банк”. Дифференцировать надзорные нормы, опираясь на специфику данных кредитных учреждений и с учетом потребностей местных рынков банковских услуг. Необходимо создать систему прогнозирования вероятности возникновения негативных событий на региональном рынке. Важной, считаю, актуальность закрепления за банками в регионах необходимости социальной составляющей их бизнеса. Конечно, успех Стратегии во многом зависит от мероприятий, реализация которых обеспечит достижение конечных целей, приведет региональную банковскую систему к состоянию эффективного развития и позволит местным игрокам, на своем рынке, составить достойную конкуренцию банкам-варягам. 

Беседовал Сергей Борисов