В ФГБОУ ВПО «Ростовский государственный экономический университет» (РИНХ; кафедры "Банковское дело" и "Корпоративные финансы и финансовый менеджмент") полным ходом идет реализация второго этапа работы по гранту Министерства образования и науки РФ, который предусматривает создание Стратегии развития банковского сектора региона. Кроме сотрудников вуза, в разработке документа активное участие принимают известные ученые из Москвы, топ-менеджеры Ассоциации региональных банков России, Банка России, в том числе ГУ ЦБ по Ростовской области, местных банков и филиалов иногородних. И разработчики стратегии, и эксперты-практики уверены: только объединение научных, профессиональных и административных усилий, выработка единого вектора развития банковского сектора Ростовской области позволит ему успешно решать проблемы и динамично развиваться.
Научно-исследовательский грант Министерства образования и науки РФ РГЭУ выиграл на конкурсной основе в середине 2012 года. Конкуренция была нешуточной — в конкурсе участвовало 445 ведущих университетов и научно-исследовательских институтов со всей страны. Ростовский вуз оказался победителем, получив грант Минобразования РФ в рамках реализации Федеральной целевой программы «Научные и научно-педагогические кадры инновационной России». Выполнение гранта предусматривает два этапа. Первый завершён 31 декабря 2012 года и по результатам экспертизы научно-исследовательских работ получил высокую оценку Минобразования.
С начала 2013 года научный коллектив РИНХа приступил ко второму этапу работы по гранту — разработке единой Стратегии развития банковского сектора Ростовской области Актуальность данной работы не вызывает сомнения ни у разработчиков, ни у финансистов-практиков. Прежде всего, потому, что призвана решить такие острые вопросы, как слабая капитализация большинства местных банков, недокредитованность реального сектора экономики, перегретость розничного рынка, финансовая безграмотность населения (особенно в глубинке), недоразвитая (в сравнении с более крупными конкурентами) технологическая база и т. д. Проблемы выглядят особенно остро на фоне изменения федерального законодательства, повышения контроля со стороны регулятора, усиления в регионе позиций федеральных банковских групп, а также фактов поглощения региональных игроков крупными финансовыми и промышленными структурами. При этом у «домашних» банков в Ростовской области есть очевидные преимущества, главное из которых — знание и понимание своего клиента.
«Разработка и реализация Стратегии развития банковского сектора Ростовской области будет способствовать решению задач, обозначенных Указом Президента России № 596 от 7 мая 2012 года, среди которых увеличение объема инвестиций не менее чем до 25% ВВП к 2015 году и до 27% – к 2018-му, так как коммерческие банки могут сыграть существенную роль в стимулировании инвестиционной деятельности в нашем регионе, — объясняет
доктор экономических наук, профессор Ростовского государственного экономического университета, лауреат премии Правительства Российской Федерации руководитель научно-исследовательского гранта
Владимир Золотарев. — Обоснование в стратегии практических направлений совершенствования регионального банковского сектора, учитывающей показатели дифференциации области по уровню развития, будет способствовать формированию эффективно действующего на Дону банковского кластера и сможет обеспечить эффективный механизм концентрации и перелива капитала между отраслями. Это особенно важно при решении проблем, связанных с инвестированием реального сектора экономики».
Без преувеличения, грамотная, действительно рабочая Стратегия развития банковского сектора позволит быть стабильно успешной не только финансовой отрасли региона, но и донской экономике в целом.
Планируется и дальше обсуждать эти вопросы на заседаниях при областном Правительстве. К формированию направлений Стратегии активно привлекаются представители банковского сообщества. В планах — привлечение к работе и клиентов банков. Для этого, в частности, будет организовано анкетирование экспертов и всех заинтересованных лиц на уровне России и региона, в том числе с использованием краудсорсингового проекта».
«Разработка Стратегии проводится на основе технологии форсайт–проектирования, поэтому, на различных уровнях (и местном, и федеральном) предполагается широкое обсуждение мер по совершенствованию банковской системы. — уточняет заместитель рукодителя научно-иследовательского гранта, кандидат экономических наук, доцент РГЭУ, лауреат премии Правительства Российской Федерации Ирина Рыбчинская. — Предварительные итоги работы над Стратегией обсуждались, например, на встрече Вице-губернатора Ростовской области Сергея Ивановича Горбань с руководителями региональных кредитных учреждений, представителями бизнес-сообщества, членами Областной межведомственной комиссии по устранению административных барьеров, также на Совете по предпринимательству при региональном Правительстве с участием руководителей большинства кредитных учреждений Ростовской области, общественных объединений предпринимателей, заместителей глав муниципальных образований области.
Власть за развитие бизнеса
Один из активных участников этого процесса — Министерство экономического развития Ростовской области и департамент инвестиций и предпринимательства Ростовской области. По мнению министра экономического развития региона
Александра Левченко, сильная сторона донской экономики — деятельность банковской сферы, которая «характеризуется активностью предприятий реального сектора». Вместе с тем, уверен министр, реальный бизнес заявляет о непомерно высоких кредитных ставках (12-14% — для крупных компаний, до 17-18% — для МСБ), что делает невозможной реализацию инвестпроектов. «По-прежнему доля кредитных ресурсов, направляемых на пополнение оборотных средств предприятий, существенно превышает инвестиционные цели», — резюмирует
Александр Левченко.
Естественно, исполнительная власть не желает мириться с существующим положением вещей. С целью повышения роли финансовых институтов в инвестиционных процессах (а также в социально-экономическом развитии области, в целом) сформирован механизм взаимодействия с действующими на Дону банками. С 11-ю из них Правительство региона заключило соглашения. Губернатор Василий Голубев поставил перед банками вполне определенную задачу — наполнить эти договоренности конкретными мерами, направленными на кардинальное улучшение ситуации. Улучшение, в первую очередь, должно обеспечить для бизнеса, работающего в реальном секторе, доступность кредитных ресурсов. Это, по убеждению власти, поспособствует повышению инвестактивности в регионе и, как следствие, улучшению здесь инвестиционного климата.
В Ростовской области 31 банк участвует в реализации программы развития предпринимательства. В январе-марте объем предоставленных ими кредитов МСБ составил 29 млрд руб., что на 30% выше показателей первого квартала 2012 года. В целом, по итогам прошлого года, объем предоставленных кредитов превысил 113,7 млрд. руб., что на 18 млрд. выше показателей 2011. При этом, из общего объема кредитов малому бизнесу 2/3 выдано четырьмя (!) игроками — Юго-Западным банком Сбербанка России, КБ «Центр-Инвест», Россельхозбанком и Банком «Возрождение». Вывод, к которому пришло минэкономразвития, — роль остальных банков в развитии малого бизнеса, скорее, декларативная.
Александр Левченко: «Мы ставим задачу — увеличение количества банков—участников программы, а также рост объема кредитования бизнеса в отдельности по каждому (из них). В рамках (такой работы) область готова субсидировать процентные ставки по привлекаемым кредитам (займам) для субъектов малого и среднего предпринимательства (планируемый объем финансирования на 2013 год — 59,5 млн руб.)».
Министр подчеркивает, что развитие банковской системы региона напрямую связано с развитием бизнеса. Поэтому власти стараются уделять такому сотрудничеству самое пристальное внимание. В частности, сегодня, для подержания конструктивного диалога с финансовыми учреждениями, при Совете по инвестициям областного Правительства работает экспертная группа по банковской деятельности, которая (в том числе) рассматривает возможности вложения капитала в приоритетные проекты.
Здесь банкам предстоит очень многое изменить, в своей деятельности, и внимательнее отнестись к реализуемым Правительствами РФ и Ростовской области программам, направленным на развитие бизнеса. Нынешняя ситуация с финансированием инвестпроектов далека до идеальной. В частности, в регионе полным ходом идет реализация целевой программы «100 губернаторских инвестиционных проектов». Она имеет социально-экономическое значение для области: осуществление 59 проектов на общую сумму 58,6 млрд. рублей позволит дополнительно создать более 33 тысяч рабочих мест. При этом, мониторинг инвестиционных проектов, сопровождаемых министерствами и ведомствами областного Правительства, показал, что при их реализации заемные средства в виде банковских кредитов составляют не более 15%.
Далее. Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП-Банк, входит в группу ВЭБа) в 2013 году предоставил Ростовской области лимит льготного кредитования на 3,4 млрд. рублей. Стоимость средств для банков составляет 5,5%-10%. По количеству банков-партнеров (24) и размеру лимита донской регион на шестом месте в России. Однако и этот ресурс использован не полностью: указанный выше лимит выбран на 45%.
Объединение как путь развития банков
По мнению начальника Главного управления ЦБ РФ по Ростовской области Виктора Баско, «корень зла» — в низкой капитализации местных банков, которым «трудно соперничать с филиалами крупных иногородних банков — их капитал не выдерживает конкуренции, снижается прибыль, замедляется процесс дальнейшего развития». «Не всем собственникам банков удается нарастить капитал своими силами, — заметил главный банкир региона, — а привлечь новых акционеров не хотят. Из-за нежелания «размывать свой пакет».
Маленький капитал и высокие издержки деятельности являются основными причинами сокращения числа кредитных организаций, как в целом в Российской Федерации, так и в Ростовской области (в частности).
Понятно, что ключевым направлением будущей Стратегии развития банковского бизнеса региона Виктор Баско считает увеличение капитальной базы кредитных организаций. Обозначен и минимальный предел: с 2015 года размер собственных средств для каждого из банков должен составлять не менее 300 млн. руб. По состоянию на 1 января 2013 года только у 7 из 16 действующих кредитных организаций региона капитал превышал 300 млн. При этом, размер собственных средств крупнейшего регионального банка, входящего в топ-50 России, составляет более 60% совокупного капитала региональных банков, а прибыль — более 80% совокупной прибыли. «Рентабельность его капитала 18,8%, — уточняет Виктор Баско. — На выплату дивидендов за 2012 год своим акционерам этот банк направил 251 млн. рублей. На этом фоне не совсем понятны экономические мотивы деятельности тех региональных банков, акционеры которых получают доход в форме дивидендов меньше, чем от любого банковского депозита».
Специфический феномен
По мнению экспертов, в Ростовской области банкам с небольшим размером капитала непросто диверсифицировать кредитные портфели для повышения рентабельности и достойно конкурировать с более сильными игроками, прежде всего, филиалами крупных федеральных групп. «Региональная банковская система представляет собой специфический экономический феномен: существуя де-факто, она отсутствует де-юро, — уверена заведующая кафедрой банковского дела РГЭУ (РИНХ), доктор экономических наук, профессор
Ольга Семенюта. — Банковская система России определяется как двухуровневая. Второй уровень представлен банками и небанковскими кредитными организацими, без упоминания статуса региональных банков. Это положение в целом позиционирует огромный конгломерат региональных банков как своеобразных банковских аутсайдеров, чьи показатели на фоне крупнейших столичных банков выглядят более чем скромно. Их слабые стороны — дефицит ресурсов, особенно долгосрочного характера, несовершенство системы внутреннего контроля, частая аффилированность местными органами власти».
Гипотетически выход может быть в объединении бизнесов, слиянии региональных банков друг с другом. Процесс этот непростой и пока беспрецедентный. Даже несмотря на то, что для объединения региональных игроков Банком России упрощен порядок предоставления и рассмотрения документов для госрегистрации кредитной организации, созданной в процессе такого слияния, и госрегистрации изменений, вносимых в устав кредитной организации в связи с реорганизацией в форме присоединения: документы представляются непосредственно в Банк России, минуя территориальные учреждения, сокращены и сроки рассмотрения таких заявок. Несмотря на желание регулятора «поддержать» и упрощение процедур, типичными для нашего времени стали факты поглощения банковских сетей региона крупными иногородними структурами. Виктор Баско основную причину, мешающую укрупнению банков в Ростовской области, видит в недальновидности собственников, для большинства из которых иметь «мой банк» привлекательнее, чем иметь «наш банк»». Это, по мнению главы регионального Управления ЦБ РФ, в современных условиях совершенно бесперспективно.
С этим отчасти согласен Председатель правления ОАО «Донкомбанк», заслуженный экономист Российской Федерации, кандидат экономических наук Владимир Герасименко, заметивший, что у наиболее активных из местных банков «слишком разные акционеры». К тому же, многие из донских кредитных организаций обслуживают одну промышленную группу (каждая — свою) или «родной сектор» - агропромышленный, текстильный, машиностроительный и т. д. «И до тех пор, пока они нужны основным собственникам, эти банки будут существовать», - подытожил эксперт.
Другое дело — объединение по принципу некоммерческого партнерства, так сказать, не капиталов, а интеллектов. В Ростовской области несколько лет работает клуб финансистов, а с февраля 2013 года здесь действует и южно-российский банковский клуб, объединяющий на данный момент свыше 32 членов — юридических (банки) и физических (их топ-менеджеры) лиц. Одним из инициаторов создания клуба как раз и является Владимир Герасименко, уверенный, что такое профессиональное сообщество позволяет оперативно реагировать на события (изменения законодательства, развитие мегарегулятора и т. д.), вырабатывать предложения по оптимизации деятельности банков, вовлеченности их в финансирование инвестпроектов, решению других актуальных вопросов, а также использовать возможность выхода с альтернативными предложениями на Управление ЦБ РФ по Ростовской области и региональную власть.
Разработчикам стратегии развития банковского бизнеса региона такой опыт показался интересным. Поэтому, совершенно логичным стало привлечение к работе над документом и членов банковского клуба.
Прикладной характер
«Это процесс, в который (вообще) вовлечены все заинтересованные стороны — ученые, областное правительство, представители банков, не только местных, но и филиалов федеральных, — говорит Владимир Герасименко. — Мы встречаемся, обсуждаем, спорим, направляем в научную группу свои предложения, в соответствии с ранее разработанным планом. Словом, идет активный творческий процесс. Понимаете, конкурентная среда — дело хорошее и текущая, повседневная деятельность каждого из нас (банкиров) направлена на развитие собственных организаций. Однако все равно должна быть общая Стратегия развития любого, важного для экономики сектора. В этом плане сотрудничество РИНХа с администрацией, привлечение к работе над Стратегией банковского сообщества — позитивно и перспективно. Надо не просто осмыслить существующие проблемы, осознать возможные риски и угрозы. Важно понять, как действовать. Выстроить своего рода дорожную карту с четким направлением движения (банковского бизнеса) в сторону дальнейшего развития. Полезно уже само осмысление роли и места банковской сферы в региональной экономике, и возможных путей ее развития. А анализ и оформление всех собранных предложений в единую прикладную Стратегию и вовсе вселяет оптимизм».
С тем, что будущая Стратегия обязательно должна иметь прикладной характер согласен и вице-президент Ассоциации региональных банков России
Георгий Медведев: «Она должна быть экономически выверенной и выгодной для всех участников рынка. При этом цели должны быть социально ориентированные: повышение доступности финансовых услуг, развитие финансовой грамотности населения, возможность предоставления гарантий, хеджирование рисков, разделение рисков, потому что они сегодня становятся все выше и выше. Например, в регионах падает процент возвратности кредитов: по данным ЦБ, больше 120 банков закончили первый квартал (2013 года) с минусом. Так не должно быть. Поэтому необходимость грамотной, четко выверенной Стратегии — актуальна. Главное, определяя пути развития банковского сектора региона на ближайшие два-три года, грамотно расставить приоритеты».
«Необходимость в выработке единой линии, действительно назрела, — соглашается управляющий филиала южно-российского банковского клуба. Действительно, если бы такое объединение было не нужно (всему банковскому сектору региона), то в него и вошли бы (Владимир) Герасименко и пара банков. А на сегодняшний день в клубе— более 30 членов. Начинали с 20-25-ти и потом постепенно к нам присоединялись новые (кредитные организации). Это процесс продолжается и сейчас: на одном из последних заседаний были приняты еще четыре участника. Понимаете: «если звезды зажигают, значит, это кому-то нужно». Что касается общей Стратегии, объединение банковских усилий необходимо для отстаивания общих интересов. Я не скажу в противовесе (с регулятором или региональной властью), ни в коем случае, но, по крайней мере, конструктивный диалог банкиров с ними и друг с другом обязательно должен быть». Банка «Возрождение» в Ростове-на-Дону Яна Гамалей. — Это видно и по созданию в начале 2013 года
Со слов Яны Гамалей, прежде всего, нужно определиться, что же все-таки такое Стратегия развития региональной банковской системы: «Если она ставит цели, то они должны быть прописаны и количественно, и качественно. А еще они должны быть прозрачны и достижимы. Но, главное, эти цели должны быть определены. Все зависит от постановки задачи. А дальше под эту задачу уже подбираются определенные технологии».
«Такая Стратегия, в первую очередь, должна включать создание легитимной законодательной базы функционирования малых и средних банков и закрепление статуса региональных банков, — утверждает Ольга Семенюта. — Дифференцировать надзорные нормы, опираясь на специфику данных видов банков и с учетом потребностей регионального рынка. Необходимо создать систему прогнозирования вероятности возникновения на местном рынке негативных событий».
Представители научной группы также считают, что необходимо закрепить за региональными банками социальную составляющую их деятельности. Конечно, успех Стратегии во многом будет зависеть от мероприятий, реализация которых позволит обеспечить достижение конечных целей и приведет банковскую систему региона к состоянию эффективного развития. И в итоге позволит местным банкам составить достойную конкуренцию на своем рынке сильным федеральным и инорегиональным конкурентам.
Заведующая кафедрой «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», профессор, руководитель магистерской программы «Финансовая экономика», лауреат премии Правительства РФ
Марина Абрамова, комментируя факт разработки Стратегии коллегами из РИНХа, делает ставку на применение дифференцированного подхода к различным видам кредитных организаций и выделенным среди них группам, в том числе по критерию роли в развитии экономики региона: «Данный подход к установлению норм регулирования кредитных организаций соответствует потребности формирования и применения широкого спектра инструментов регулирования, обусловленной неоднородностью банковской системы. Существенным вопросом формирования норм регулирования кредитных организаций является выделение типов банков. В современных российских условиях представляется целесообразной разработка специфических норм регулирования для региональных банков, исходя из следующих основных критериев: размера капитала, территориального размещения подразделений, перечня выполняемых операций, возможностей выхода на международные рынки капитала. Наряду с этим для стимулирования процесса развития (местных) банков в интересах региональной экономики целесообразно введение дифференцированного подхода, предполагающего применение различных методов и норм регулирования для банков разных групп».
Драйвер неравнодушных
Большинство участников процесса разработки Стратегии согласны с тем, что в 2013 году основным драйвером роста банковского сектора региона останется кредитование. Кстати, на 01.04.2013 г. (более свежих данных, к сожалению, нет) удельный вес в региональном кредитном портфеле занимают кредиты нефинансовым предприятиям и индивидуальным предпринимателям (65,2%). Доля кредитов физлицам — 30%. Пока наиболее востребованными на рынке розничных услуг являются платежные карты, эмитированные банками, которые используются для реализации «зарплатных проектов», проектов в социальной сфере, для оплаты товаров и услуг в Интернете, получения кредитов и др. Отмечается также, что сегодня действующие в регионе банки активно борются за клиентов и стараются целенаправлено предлагать продукты, максимально подходящие той или иной аудитории; разрабатывают новые предложения и модифицируют уже существующие продуктовые линейки. Словом, действуют в рамках собственных стратегий. А дальше, скорее всего, будут вносить коррективы в соответсвии с «генеральной линией».
Кстати, в соответствии с планами группы научно-исследовательского гранта по разработке Стратегии развития банковского сектора Ростовской области, предварительным итогом работы станет публикация документа на сайте областной Администрации. Но уже сейчас разработчики приглашают всех, кто неравнодушен к развитию финансового сектора региона (и экономики Дона) принять самое активное участие в обсуждении направлений совершенствования банковской системы Ростовской области.
Прокат автомобилей в Ростове-на-Дону
Аренда авто в Сочи