Россияне обладают низким уровнем знаний об отдельных финансовых продуктах

17 ноября в Ростове в рамках реализации Областной долгосрочной целевой программы «Защита прав потребителей в Ростовской области» на 2011–2014 годы состоится IV Региональный форум «Защита прав потребителей в Ростовской области». Один из участников форума — Союз потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз), некоммерческая общественная организация, созданная в 2010 г. и имеющая статус межрегиональной. Основными целями организации являются: защита прав и законных интересов потребителей в сфере финансовых услуг; содействие созданию справедливого и цивилизованного потребительского финансового рынка в интересах российских граждан-потребителей; повышение уровня финансовой грамотности широких слоев населения.
«ДелоРу» предлагает интервью с председателем Совета Финпотребсоюза, крупным российским специалистом в сфере финансов Игорем Владимировичем Костиковым.



— Игорь Владимирович, насколько актуально открытие отделения в Ростове-на-Дону? В скольких регионах присутствует «Финпотребсоюз»?

— Финпотребсоюз имеет широкую географию и в настоящий момент включает в себя 23 региональных отделения (Амурское, Астраханское, Волгоградское, Воронежское, Екатеринбургское, Калининградское, Карельское, Кировское, Краснодарское, Марийское, Московское, Нижегородское, Новосибирское, Омское, Оренбургское, Псковское, Ростовское, Санкт-Петербургское, Ставропольское, Татарстанское, Хабаровское, Ярославское). Открытие Ростовского отделения так же актуально, как и в других регионах России. Так или иначе, все мы пользуемся финансовыми услугами и, к сожалению, не застрахованы от нарушения наших прав на этом рынке. Жители Ростова-на-Дону — не исключение. Поэтому отделение Финпотребсоюза в Ростове-на-Дону — это непосредственная помощь потребителям вашего региона.

— Вы изучаете финансовую грамотность, исследуете ее. Что она в себя включает? Что понимать под финансовой грамотностью? (Это не только теоретические знания, но еще и планирование бюджета, каких-то трат, покупок?)

— Финансовая грамотность — это не только теоретические знания, но, безусловно, и навыки, т.е. способность потребителя использовать свои знания на практике, чтобы распознавать риски, например содержащиеся в том или ином договоре. Кроме того, важны установки самого потребителя: осмотрительность и ответственность при принятии решений на рынке финансовых услуг. Финансовая грамотность включает в себя целый перечень знаний и умений: это и эффективное управление личными финансами, осуществление учета расходов и доходов, краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование, умение разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках, принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения.

— Какова основная цель повышения финансовой грамотности населения? Что здесь первично, рост потребления финансовых услуг или повышение осторожности населения в действиях с финансами, или одно другому не противоречит?

— У каждого субъекта в этом вопросе свои цели. Для потребителей их как минимум две — обеспечение своей финансовой безопасности и желание повысить уровень жизни. Для добросовестных частных финансовых структур основная задача реализации программ — увеличение грамотной клиентской базы, а не проблемных заемщиков, когда люди точно понимают условия получения финансовой услуги и способны рассчитывать свои возможности.

— Почему люди продолжают совершать ошибки, когда вся информация по финуслугам, казалось бы, на поверхности?

— Потребитель финансовых услуг не всегда обладает специальными знаниями, а иногда и временем, чтобы изучить условия предоставляемой услуги подробно. Этим и пользуются производители услуг, а также злоумышленники.

— С кем сотрудничают сотрудники Финпотребсоюза, решая ту или иную проблему?

— В рамках своей деятельности Финпотребсоюз осуществляет взаимодействие с федеральными органами исполнительной власти: Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Федеральной службой по финансовым рынкам, Федеральной антимонопольной службой, Росфиннадзором, государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и др. Также Финпотребсоюз установил сотрудничество с организованным в России Институтом общественного примирителя (финансового омбудсмена), подписал соглашение о взаимодействии с рядом общественных и профессиональных организаций: Национальной ассоциацией участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциацией, Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков, Московской межбанковской валютной биржей, Фондовой биржей РТС.  

— Вопрос с цифрами: какова статистика мошенничеств в финансовой области? Какие сферы финансов наиболее криминальны? Какие наиболее опасны? Где больше, где меньше рисков для простого человека?

— Мошенничество, к сожалению, очень развито в финансовой сфере. Однако кроме мошеннических действий, распространено изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов. По статистике, каждый третий гражданин когда-либо сталкивался с противоправными действиями, в ходе которых терялись сбережения. Наиболее распространены противоправные действия с кредитными картами, также мошенники часто привлекают денежные средства граждан, используя финансовые пирамиды. Наиболее опасны именно пирамиды, так как мошенники обманывают большое число граждан сразу. Советую гражданам внимательно изучать условия, на которых предоставляется та или иная финансовая услуга, и только потом принимать решения о размещении средств.

— Можно ли выделить тренды, которые существуют в области обмана? Хотелось бы узнать экспертное мнение, как лучше защититься простому человеку от этих видов преступлений.

— Многих граждан не устраивает процентная ставка по вкладам в банках, и они ищут для вложения своих сбережений под более высокий процент альтернативные банкам места. Этим и пользуются злоумышленники, которые открывают юридическое лицо и дают объявление о приеме денежных средств граждан под очень выгодные проценты (иногда до 25% в месяц). Через некоторое время данная организация исчезает вместе с размещенными на ее счетах денежными средствами граждан. Конечно, не все юридические лица, которые привлекают денежные средства граждан, преследуют мошеннические цели. Часть из них действительно инвестируют привлеченные денежные средства в различные проекты, но у них не такие высокие ставки (примерно 5% в месяц) и, как правило, они страхуют возможные риски. Гражданам, которые решили вложить денежные средства минуя банки, советую внимательно изучить порядок работы организации и подумать, реальны ли обещания, уточнить, застрахованы ли риски. Сейчас многие организации предоставляют посреднические услуги при получении кредита, беря с клиента до 10% от запрашиваемой суммы. В действительности же такие организации работают по информационному договору, т.е. фактически оказывают лишь информационные услуги заемщику. Следовательно, никаких гарантий на получение денежных средств у клиента нет.

— Насколько реально говорить о перспективе развития финансовых услуг для населения и малого бизнеса?

— В последнее время наблюдается рост недоверия граждан, например, к банковскому сектору, аналогичные проблемы у страхового бизнеса. Этот фактор значительно сдерживает рост развития сектора финансовых услуг для населения и малого бизнеса. Необходимо решать проблему недоверия граждан к финансовым институтам, принимать законы, обеспечивающие снижение рисков и защиту прав розничных потребителей финансовых услуг. Обеспечение должного уровня прозрачности информации, отсутствия несправедливых условий в договорах и степени защищенности потребителя будут способствовать повышению спроса на финансовые услуги.

— Сегодня многие организации говорят о своем участии в повышении финансовой грамотности населения. Что это? Дань моде?  Исполнение приказа сверху? Желание поучаствовать в бюджетных деньгах? Есть ли уже какой-то толк от этой суеты у других компаний? А у ФПС?

— Не могу отвечать за другие организации, отвечу за Финпотребсоюз.
Целью Финпотребсоюза является защита прав и законных интересов потребителей в сфере финансовых услуг, а также пропаганда финансовой грамотности и знаний среди широких слоев населения. Существует программа по повышению финансовой грамотности населения. Она ориентирована на несколько групп населения. Первая группа — это учащиеся старших классов и студенты. Она рассматривается как наиболее перспективная ввиду того, что учащиеся школьного возраста и студенты в среднесрочной и ближайшей перспективе станут экономически активными, а соответственно, столкнутся с проблемой принятия решений в области личных финансов и личной ответственностью за результаты принятых решений. Именно данная целевая группа должна быть наиболее подготовлена к грамотному и эффективному финансовому поведению на рынке, управлению личными финансами, свободно ориентироваться в широком спектре финансовых услуг с минимальными рисками финансовых потерь. Вторая группа — это активные потребители финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов. При этом основная часть данной группы обладает низким уровнем знаний и навыков в сфере финансовой грамотности, а также недостаточным пониманием своих прав как потребителей финансовых услуг. Данная целевая аудитория наиболее склонна к принятию необоснованных решений, при этом неверные решения относительно использования личного бюджета наиболее болезненно сказываются на их жизненном уровне. Третья группа — это население старшего возраста. Она характеризуется, в основном, незначительными сбережениями, однако существенными для ее благополучия. Данная группа в наибольшей степени не приспособлена к условиям меняющегося рынка и является наименее грамотной. Четвертая группа — это предприниматели, представители малого и среднего бизнеса. Эта группа рассматривается перспективной с точки зрения важности получения знаний в сфере кредитования и эффективных способов накопления инвестиционных ресурсов, управления личными финансами, принятия грамотных управленческих решений с точки зрения минимизации рисков финансовых потерь и финансовой поддержки развития предпринимательской деятельности. Повышать финансовую грамотность необходимо для того, чтобы каждый человек мог разбираться в сфере финансовых услуг, которые ему предлагаются.

— Как оцениваете финансовую грамотность в регионах? Есть различия в региональном срезе?

— В этом году Всемирный банк участвует в реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Данный пилотный проект предусматривает участие пока только трех регионов РФ: Калининградской, Волгоградской и Тверской областей. В ходе этого проекта разрабатываются концепция и проект долгосрочной целевой программы по повышению уровня финансовой грамотности населения данных регионов. В последнее время активно расширяется потребительский сектор финансового рынка, в том числе и в регионах. Предполагается широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах, обеспечивающих решение вопросов пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, жилищной проблемы и образования. При этом финансовая грамотность позволяет домохозяйствам эффективно планировать и использовать личный бюджет, принимать решения в области личных финансов исходя из своих долгосрочных интересов, ориентироваться на потребительском финансовом рынке, взаимодействовать с финансовыми институтами, широко использовать продукты банковского и страхового секторов, избегать излишней задолженности, распознавать угрозы и снижать риски мошенничества со стороны потенциально недобросовестных участников рынка. Проведенные в последние два года социологические исследования показали, что финансовая грамотность в России находится на низком уровне. Лишь небольшая часть российского населения ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Почти половина россиян (49%) предпочитают хранить сбережения дома, а 62% находят финансовые услуги сложными и непонятными. Россияне обладают низким уровнем знаний об отдельных финансовых продуктах. О системе страхования вкладов осведомлены 45% взрослого населения России. При этом 58% респондентов, информированных о системе страхования вкладов, лишь слышали о ее существовании, 33% знают о работе системы в общих чертах и лишь 9% оценили свои знания по данному вопросу как уверенные. Лишь 25% россиян пользуются пластиковыми карточками. При этом у владельцев кредитных пластиковых карт наблюдается низкий уровень осведомленности о рисках, связанных с данным кредитным продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости. Для сравнения — 63% населения в Великобритании имеют финансовую стратегию на период пенсионного возраста. Несмотря на высокий уровень недоверия населения к финансовым институтам, россияне проявляют интерес к финансовым продуктам и услугам. Так, 33% опрошенных готовы инвестировать свои деньги и заявили, что купили бы акции какой-либо отечественной компании. Одновременно наблюдается рост граждан, которые хотели бы активно участвовать в финансовых рынках, а также желающих получить более подробную информацию об условиях, возможностях и преимуществах услуг, предлагаемых им финансовыми институтами.

— Дайте самый грамотный совет нашим читателям, чтобы один и сразу на все (многие) случаи жизни.

— Всем гражданам нужно быть особенно внимательными и осторожными при заключении различных договоров с финансовыми организациями, а при возможности привлекать к изучению условий договоров специалистов, в том числе и из общественных объединений.