Войти / Зарегистрироваться

Наша цель — развивать клиента, а не «дефолтить» его

24.04.2014 15:12
Автор: Андрей Бакеев

Добавить в закладки: 

Сегодня банк «ГЛОБЭКС» (входит в группу Внешэкономбанка) активно продвигает продукты и услуги для сегмента МСБ. В том числе и новые. Их отличительная особенность — оптимальное соотношение «цена/качество» и высокая конкурентоспособность. К каждому клиенту специалисты банка подходят индивидуально, грамотно: тщательно вникают в суть бизнеса, оценивают залоговое имущество, анализируют возможные риски и платежеспособность клиента. Подробности — в интервью управляющего филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Ларисы Сулацкой бизнес-порталу «ДЕЛОру». 

- Лариса Станиславовна, почему в своей деятельности «ГЛОБЭКС» столько внимания уделяет работе с представителями малого и среднего бизнеса? Ведь изначально банк был нацелен на работу, преимущественно с крупными компаниями... 

- Скажу сразу: с МСБ очень интересно работать. С одной стороны, малый бизнес всегда интересовал профессионально работающие кредитные организации, как достаточно стабильный, а главное, надежный сегмент. Представители малого, среднего бизнеса, в массе своей, люди ответственные, стараются всегда отвечать по своим обязательствам. В том числе и в работе с банками. С другой стороны процентные ставки по кредитам МСБ несколько выше, чем в сегменте крупного бизнеса, где клиентов не так много. Таким образом, работа с этим сегментом потенциальна прибыльна для банков. Отсюда и обострение конкуренции, борьба за каждого клиента. Цель понятна: сохранить тех, что есть и привлечь новых. На первый план выходят клиентоориентированность банков и конкурентоспособность продуктов. Банкиры, как сейчас модно говорить, стараются «быть в тренде». 

- Вы дали весьма позитивную оценку сегменту МСБ. Следует ли их этого, что в сотрудничестве с ним вообще нет проблем? 

- Вопросы, конечно, есть. Это, в частности, касается раскрытия информации о доходах как самих компаний, так, в особенности, их топ-менеджеров и владельцев. Что происходит? Мы же знаем, что и бизнес, и свои личные доходы многие владельцы воспринимают как единый карман. Для предоставления им целевого кредита (на пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, развитие и т. д.) закон регламентирует предоставление всей финансовой информации, как юрлица, так и связанных с ним «физиков». Однако желание оставаться в тени заставляет собственников предприятий и фирм выбирать альтернативные варианты. Например, получать необходимую сумму как потребительский кредит. А сегодня таким образом можно получить до 3 миллионов рублей. Ставка, конечно, выше, чем у целевого кредита, но мороки с документами меньше, да и неприятные (для владельца) вопросы никто задавать не будет: предоставил банку справку в свободной форме, подтвердил личную кредитоспособность и — вперед. Мы считаем такой подход в корне неверным. Это ведет к серьезным рискам. 

Наша позиция четкая: нельзя выдавать потребкредит, понимая для чего он на самом деле нужен, не анализируя бизнес клиента, всех бенефициаров, имеющих отношение к фирме. Тогда в выигрыше окажутся все. И, прежде всего, сам клиент. Но, к сожалению, в погоне за показателями и объемами целый ряд банков на это просто закрывает глаза. 

- По вашим наблюдениям, сегодня банкам проще отказать клиенту, чем вникать в его проблему? 

- Банки, на самом-то деле, готовы вникать. Но не готовы делать это на пальцах. Если клиент грамотно ведет полный бухгалтерский учет, то мы можем оперативно посмотреть показатели бизнеса, оценить возможные риски и предложить тот продукт, который действительно необходим клиенту Но фантазировать в этой части нельзя. Фантазии приводят к кредитам, которые впоследствии становятся проблемными. И если у банка задача не «дефолтить» клиента, а развивать, то надо, если придется, даже посоветовать не брать кредит, а воспользоваться другими инструментами. Например, лизингом или аккредитивными формами расчетов. Или попробовать клиенту переговорить со своими контрагентами, скажем, по рассрочкам платежа. Вот этот комплекс мероприятий позволяет, в итоге, сделать кредит во благо, а не во вред предприятию. 

- А что «ГЛОБЭКС» предпринимает для обеспечения столь качественной работы с юрлицами, малым и средним бизнесом региона? 

- Мы активно внедряет программу кредитования малого бизнеса. Так, кредит на пополнение оборотных средств выдается на срок до полутора лет и на сумму от трех миллионов рублей до 30-ти. В наших программах инвестиционного кредитования, связанных с приобретением недвижимости или оборудования, максимальные сроки длиннее (до семи лет). В обоих случаях кредитование — залоговое. В качестве залога выступает любое ликвидное имущество, имеющее свою рыночную стоимость. Рассматривается даже товар в обороте. 

- Но любой кредит, прежде всего, делает привлекательным процентная ставка... 

- Ставка на уровне 16% годовых и срок, на который выдается кредит определены еще в середине 2013 года и с тех пор не менялись. Эта ставка — рыночная, привлекательная для клиентов, потому что, в сравнении с аналогичными предложениями других банков региона, она реальная и выгодная. Для среднего бизнеса, правда, ставка была повышена всего на 1 пункт по причине явного дефицита дешевых финансовых средств. 

Кстати, недавно на сайте ЦБ была опубликована информация, что средняя ставка по 10 крупнейшим банкам страны, являющимися ориентиром по вкладам для всех остальных участников российского рынка, увеличилась. Пусть и на десятые доли, но стала больше. И это тоже — факт, подтверждающий, что в стране недостаток средств. Трехмесячная ставка MosPrime подскочила с январских 7% до 9,2%. Однодневные ставки МБК выросли с приблизительно 6% в январе до 8% в начале апреля. Выросла ставка межбанковских кредитов 20-ти крупнейших банков. По сути, это — объективный индикатор, который показывает стоимость денег на рынке. Естественно, все это не могло не отразиться на стоимости средств для юридических лиц. 

- Как показывают тенденции, возможно дальнейшее подорожание средств и, как следствие, рост ставок и замедление темпов кредитования в корпоративном сектора. И какой выход: искать банкам дешевые деньги на западных рынках капитала (как пытаются делать некоторые, в том числе и региональные кредитные организации), на время (или полностью) отказаться от кредитования и привлекать только средства во вклады или более, чем тщательно отбирать заемщиков? 

- Думаю, надо искать резервы внутри страны. Ведь возможность заимствования дешевых средств на Западе есть лишь у малого числа российских банков. В основном, это госбанки или два-три, условно региональных банка, у которых среди акционеров есть европейские банки и фонды. Львиная доля федеральных и местных кредитных организаций такой возможности попросту лишена. Полностью отказаться от кредитования тоже вряд ли возможно, потому что на рынке есть спрос на кредитные продукты, направленные и на пополнение оборотных средств, и на приобретение оборудования, и на инвестиционные цели. Коль скоро спрос рождает предложение, то и банки будут на гребне волны этого интереса, иначе можно просто потерять клиентов, которые уйдут к тому, кто сможет предложить им наиболее интересный и выгодный продукт. Тщательно выбирать партнеров, безусловно, нужно. Причем это золотое правило применимо не только к компаниям (или частным лицам), обратившимся за кредитом. Мы, в принципе, в любой своей деятельности должны быть внимательными к тому, с кем работаем. А уж кредитным организациям, как говорится, сам бог велел. 

- И регулятор?.. 

- На четкую работу банков с заемщиками, гарантирующую то, что выделенные в качестве кредита средства будут использоваться по назначению, окажутся полезными (для компании и страны) и в четко определенные сроки вернутся в банк, направлена и политика государства. Меры, требования, которые ЦБ применяет сегодня к банкам, порой жесткие, но правильные. Например, раскрытие конечного бенефициара, это то, что сейчас требуется при оформлении договора банка с любым юрлицом. 

Далее. Практически вступила в силу инструкция ЦБ РФ, на основании которой мы, при открытии расчетного счета, должны запрашивать баланс предприятия. Раньше этого не требовалось. Вообще это целый комплекс мероприятий под единым лозунгом: «Знай своего клиента!». В рамках федерального закона 115-ФЗ введено понятие «реальность бизнеса клиента» и определены обстоятельства, по которым бизнес клиента сразу признается нереальным. А, следовательно, проблемным. По сути, это может быть любая компания, под кредит которой надо заводить резерв от 50% и выше, что делает невозможной выдачу кредитных средств. Иначе придется на большой срок замораживать огромную сумму. А на это ни один нормальный банк не пойдет. 

Кстати, если вникнуть в суть причин, по которым у банков в последнее время отзывались лицензии, то мы сможем увидеть, в том числе, и несоблюдение федерального законодательства. С другой стороны, если банк гибко реагирует на меняющуюся рыночную конъюнктуру, грамотно работает с клиентом, выдает заключение не за день и на трех листочках, а за неделю и на 35-ти страницах, у него нет проблем ни с ликвидностью, ни с регулятором. 

- Можете привести пример такой работы? 

- Охотно. В частности, у банка «ГЛОБЭКС» есть кредитный продукт, направленный на модернизацию производства. Он имеет внутренне название — «ФИМ целевой». Срок до пяти лет и ставка ограничена 12,5%. Пожалуй, одно из самых выгодных предложений на рынке. Продукт позволил клиентам открывать и развивать новые направления. Например, предприятие выпускало товары для населения, а стало выпускать продукцию и для коммерческих нужд. Для компаний, участвующих в государственных контрактах, предоставляем банковские гарантии. Они могут быть гарантиями выполнения контракта, авансового платежа. Причем, мы предоставляем их без обеспечения. Производим оценку возможностей предприятия исполнить данный контракт. И компании, которые умеренно прирастают (чуть выше темпов инфляции) — это, как мы считаем, тот консервативный и взвешенный клиент, который нам подходит. 

Вызывают опасение (потенциальные) клиенты, которые слишком динамично растут. Это, если говорить корректно. На самом деле, для таких «претендентов на банковскую гарантию» характерен набор вала контрактов при полном отсутствии технологических возможностей для их исполнения. Они не подкреплены ни основными средствами, ни надлежащей рабочей силой. Естественно, мы это видим и отказываем. Потому что рост у компании должен быть взвешенным, обдуманным, адекватным рыночной ситуации в целом и возможностям юрлица в частности. 

- А оценку проводите своими силами или привлекаете специалистов со стороны? 

- Если это оценка бизнеса (например, для определения источников погашения кредита или возможности исполнения госконтракта), то мы осуществляем ее собственными силами. Если же это оценка, связанная с имуществом, которое передается банку в залог, и необходимо определить его рыночную стоимость, то обращаемся в специализированную компания. Например, с 2014 года вступила в силу инструкция 254-П, которая ужесточила требования к залогу, по которому можно уменьшить начисленный резерв. Требуется более широкое, детальное и глубокое обоснование того, что именно это имущество возможно реализовать в течение 180 дней. И здесь без профессионального оценщика не обойтись. 

Беседовал Андрей Бакеев

загруженное.jpg

Банка «ГЛОБЭКС», филиал «Ростовский» 
344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, д. 83/48 
+7 (863) 299-41-00; +7 (863) 299-41-14 www. globexbank.ru



Возврат к списку

реклама

Прокат автомобилей в Ростове-на-Дону Прокат автомобилей в Ростове-на-Дону от 900 рублей в сутки
carental.ru

Автосервис в Ростове, кузовные работы и покраска авто Малярно-кузовной ремонт, кузовной ремонт и покраска авто, ремонт двигателя и многое другое.
100avto.me
Аренда автомобилей в Краснодаре Аренда авто в Краснодаре без водителя от 900 рублей в сутки !
krasnodar.carental.ru


реклама

новости статьи АвиаБилеты! конференции мероприятия выход в город