«Местные банки заинтересованы в долгосрочном партнерстве с предприятиями региона»

- Для начала хочу выделить ряд факторов, определяющих развитие банковского сектора России в целом. Во-первых, макроэкономические факторы, связанные с состоянием российской экономики: темпы роста ВВП и промышленного производства, инфляция, динамика финансового состояния предприятий-заемщиков, рост или снижение реальных доходов населения. Во-вторых, внешнеэкономические факторы: стоимость заимствований на мировом финансовом рынке, возможность получении займов, волатильность рынка ценных бумаг и валютного курса. В-третьих, факторы, связанные с новыми требованиями регулятора: к капиталу банков, управлению рисками, возможности для привлечения и размещения ресурсов, транспарентности кредитных организаций и многое другое. И, наконец, микроэкономические факторы, связанные с состоянием кредитных организаций: величина капитала, качество управления рисками, структура кредитного портфеля. А еще есть факторы, влияющие на уровень кредитной активности банков, связанные с поиском новых источников доходов и внедрением инноваций. К основным проблемам регионального банковского сектора можно отнести: недостаточные объемы ресурсной базы для удовлетворения потребностей региональных предприятий в крупных долгосрочных кредитах; недостаточный уровень развития межбанковского рынка и взаимодействия между банками в условиях постоянного изменения структуры сектора благодаря активному процессу слияний и поглощений; отсутствие видового разнообразия кредитных организаций, заинтересованных в работе с клиентами различных категорий, удовлетворении их потребностей в заемных средствах. В регионах спектр интересов предприятий реального сектора и населения в привлечении кредитов чрезвычайно разнообразен. Это, к примеру, подтверждает развитие на местах кредитных кооперативов. Что касается местных банков, то сокращение их количества (которое мы сейчас наблюдаем), прежде всего, отрицательно сказывается на удовлетворении потребностей предприятий реального сектора. Ведь именно региональные банки отличаются стремлением к обслуживанию, максимальному учету потребностей своих корпоративных клиентов, ориентированностью на их «выращивание». Региональные банки в основном заинтересованы в выстраивании долгосрочных партнерских отношений со всеми предприятиями региона. Отличительная особенность данных банков, принципиально важная для местной экономики, - стремление и к привлечению средств в регионе, и к размещению их на той же территории. Более того, здесь же размещаются и средства, дополнительно привлекаемые региональными банками на зарубежных рынках. Местные банки заинтересованы в выявлении (на своей территории) потребностей предприятий и населения в качественных продуктах, и способны мобильно реагировать на изменение предпочтений клиентов, меняя перечень и характеристики своих услуг. В отличие от региональных банков, филиалы крупных иногородних (и столичных) кредитных организаций гораздо менее мобильны и недостаточно заинтересованы в развитии местной промышленности. Зачастую федеральные банки ориентированы на территориальное перераспределение ресурсов с целью вложения средств в наиболее прибыльные (для банка, а не для территории) проекты. В этих условиях для осуществления банковского кредитования в интересах региональной экономики, связанного с вложением значительных средств в недостаточно рентабельные крупные предприятия, необходима поддержка федеральной и местной власти. Например, в виде комплекса мероприятий, ориентированных на промышленное и сельскохозяйственное развитие территорий, инновационную модернизацию экономики. 

- Одной из актуальных тенденций развития банковской системы РФ является концентрация банковского капитала, которая оказывает непосредственное влияние на развитие регионов. В связи с этим важен анализ концентрации объемов привлечения и размещения средств кредитными организациями, направленности использования средств в регионе, их привлечения или перераспределения (в том числе и в другие регионы), а также выяснение тенденций трансформации средств по срокам и направлениям вложений, в частности, на потребительские и производственные цели. В последнем случае — на краткосрочное кредитование или долгосрочное вложение в производство с выделением доли средств, направляемой на инновационные проекты. Необходимо рассматривать показатели концентрации банковского капитала в неразрывной связи с показателями территориального размещения сети кредитных организаций, концентрации банковских активов, кредитов, а также средств, привлеченных от юридических и физических лиц. Интересным представляется и рассмотрение концентрации операций по межбанковскому кредитованию как характеристики системных взаимосвязей в банковской системе в целом и в разрезе отдельных территорий. Сегодня банки применяют так называемую технологию, ориентированную на клиента. И, мне кажется, что здесь процесс должен идти в едином русле. С одной стороны, банки предлагают новые услуги клиентам. Но для того, чтобы они воспринимали эти предложения, необходим достаточный уровень финансовой грамотности. Например, в нашем Университете есть специальная программа повышения финансовой грамотности (даже есть специальная кафедра). И этот процесс, конечно, нужно развивать. Повышать финансовую грамотность населения. И прежде всего в регионах. Это связано не только с фактами мошенничества ряда недобросовестных банков, но и с восприятием гражданами самого понятия «банк». Ведь для того, чтобы понимать какие услуги предлагаются и как ими пользоваться, человек должен обладать определенным уровнем знаний. Это — аксиома. 

- На мой взгляд, это — двусторонний процесс. Я не зря привела в пример кафедру Финансового университета. Потому что, с одной стороны, сами банки заинтересованы в том, чтобы клиенты были более образованными. Но, собственно говоря, какие для этого у банков есть инструменты? Первое, что приходит на ум — реклама: информирование клиентов о том, какие услуги им предлагаются и объяснение понятным для обывателя, доступным языком, как этим пользоваться. Но это — лишь один из вариантов. Некоторые, более продвинутые банкиры, идут дальше — организуют различные интернет-школы и бесплатные курсы, активно работают с общеобразовательной школой, ссузами. С другой стороны, наверное, и в регионах, и в федеральном центре должны быть специализированные организации, которые будут заниматься повышением финансовой грамотности всех, кто в этом нуждается — простые люди, начинающие предприниматели, представители малого, среднего и, возможно, крупного бизнеса. Например, по нашим оценкам, достаточно большое количество россиян не знает, как правильно пользоваться кредитной картой. Такой ликбез достаточно легко провести, построив обучающую программу на примере простых житейских ситуаций. Знаете, у нас (при Финансовом университете) есть центр, который проводит бесплатные семинары для всех желающих. Кроме того, у нас на кафедре микроэкономики есть специалисты, которые проводят разъяснительную работу среди школьников. Это — работа, которую надо вести постоянно. Есть проблема. Одно дело — сообщить людям о том, что есть такой Центр (школа, семинар, программа и т. д.). Совсем другое — сделать так, чтобы они пришли и научились. У потенциальных клиентов банков должен быть стимул повышения собственной финансовой грамотности. Они должны понимать, что это не только поможет им не потерять кровно заработанное, но и приумножить их личный капитал, сделать семейный бюджет более защищенным, а финансовые перспективы — более прозрачными. Сегодня много говорят о модернизации банковской отрасли, внедрении технологий, которые позволяют, например, управлять счетами дистанционно, при помощи мобильных устройств. И региональные банки активно включились в эту «гонку техперевооружений». Она, безусловно, нужна и важна. Но она же делает еще более актуальным вопрос образованности клиентов. Особенно клиентов местных банков, для которых очень важны клиентоориентированные технологии. Банкиры в регионах знают, любят и более четко понимают потребности своих клиентов. И стараются делать все, чтобы те понимали, какие именно услуги они от банков хотят.  

- Представляется логичным вывод о целесообразности поддержки развития региональных банков, определения особых условий их деятельности, стимулирования активного роста и развития данных кредитных организаций, активизации их взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики на местном уровне. При этом целесообразно введение ограничений, связанных с территориальным развитием сети данных банков, применение более мягких требований к размеру их капитала по сравнению с банками, действующими на территории всей страны, и банками, ориентированными на международные рынки. Важно, на мой взгляд, в рамках данного документа рассмотреть и вопрос о роли и месте государственной банковской политики в рамках единой государственной денежно-кредитной политики. Предполагается, что формирование такой политики на макроуровне должно определить модель банковской системы, ее структуру, адекватную требованиям не только перехода России к инновационному экономическому росту, но и требованиям формирования международного финансового центра. В рамках концептуального подхода формирование многоуровневой банковской системы в России может рассматриваться как перспективное направление ее модернизации. Далее. Наряду с включением в государственную стратегию развития банковской системы РФ вопросов, связанных со стимулированием роста сети региональных банков, необходима реализация этого подхода и на уровне регионов, посредством разработки региональными ассоциациями банков и органами местной власти программ развития сети банков региона и рынка межбанковского кредитования. При этом значительная роль должна отводиться государственному регулированию указанных процессов посредством государственной поддержки, налогового стимулирования, субсидирования процентных ставок, разработки и реализации федеральных и региональных программ активизации банковского кредитования реального сектора экономики, в первую очередь, долгосрочного кредитования приоритетных для регионов отраслей промышленности. При формировании Стратегии важно учитывать и последние тенденции. В частности, активное развитие в стране микрофинансовых организаций. Пока они с банками не конкурируют. Но у этих организаций очень большой потенциал. В том числе в рамках тех процессов, которые координирует Ассоциация НАУМИР (Национальное Партнерство Участников Микрофинансового Рынка). Может, банкам как-то координировать свои действия и с сектором микрофинансирования и микрокредитования. Возможно, нужна не только стратегия развития банковского бизнеса, но и кредитной системы региона, куда будут включаться банки, небанковские кредитные организации и, предположим, МФО, которые очень хорошо развиваются в российских регионах. Тем более, что в связи с передачей ЦБ функций мегарегулятора микрофинансироование тоже будет зоной его ответственности. Кроме того, как я уже говорила выше, в регионах есть кредитные кооперативы, которые по 20 лет существуют и обслуживают клиентов. Их деятельность тоже надо учитывать. И ее один актуальный тренд — наметившийся процесс объединения банков со страховыми компаниями, которые тоже ищут новые ниши для более тесного взаимодействия с различными финансовыми институтами. 

- Действительно, насколько мне известно, до начала 2000-х в России было огромное количество региональных банков. Сегодня их гораздо меньше. Например, в Липецкой области остался всего один — «Липецк-кредит». Остальные — филиалы иногородних, преимущественно московских банков. Хорошо ли это для местной экономики?! Думаю, у властей и на самом высоком уровне, и в регионах, должно быть четкое понимание необходимости существования местных банков. Они, конечно же, нужны. Мелкий банк еще не значит плохой. Хотя у регулятора другое мнение. Отсюда, например, и резко повышенные требования к капиталу банка. С другой стороны, в той же Ростовской области эффективно работающие региональные банки должны иметь собственное видение клиентов и собственные стратегии, которые, безусловно, обязаны учитывать основные положения общего для регионального сектора целеопределяющего документа (над которым сегодня работают коллеги из РИНХа). Думаю, те из ваших банков, которым удалось еще сохранить относительную самостоятельность, довольно крепко стоят на ногах, а их руководители обладают тем самым стратегическим видением. Отсюда вывод: грамотная работа над Стратегией и более четкая координация действий представителей банковской сферы Ростовской области (с госорганами и друг с другом) позволят им не только выжить в нынешней, непростой ситуации, но и эффективно развиваться в ближайшие годы. 

Беседовал Андрей Бакеев